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Updated analysis of Osmo Money (formerly Osmo Wallet), the Guatemalan fintech company now operating in seven Latin American countries and regulated from El Salvador.

This article covers:
What changed between 2023 and 2026
New features: Lightning Network, DCA, Mastercard, transfers to the US, Mexico, and Brazil
Updated fee schedule
Actual break-even point: Bitcoin needs to rise approximately 5.17% to avoid losses
Comparison with other platforms available in Guatemala and other countries.

Osmo Money — The Global Account for Latin Americans with Bitcoin

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Escribí este análisis en 2022 comparando interés compuesto en Bitcoin vs stablecoins (TUSD). 
Las tasas usadas en ese momento eran 2.15% BTC y 8% stablecoin. Las tasas cambian. El principio no. La conclusión sigue siendo válida hoy: 
Un APY bajo en Bitcoin supera a un APY alto en stablecoins 
Pasar los intereses de stablecoins a Bitcoin es mejor estrategia que quedarse en stablecoins 
La volatilidad de Bitcoin asusta, pero los retornos en el tiempo no tienen comparación Bitcoin obtuvo 4,734% de retorno en 5 años con solo 2.15% APY. 
Las stablecoins al 8% no se acercan. 
No importa si hoy el APY es 1% o 5% — el activo subyacente es lo que define el retorno real a largo plazo.

Interés compuesto: BTC vs Stablecoins — el principio no cambia

Análisis actualizado de Osmo Money (antes Osmo Wallet), la fintech guatemalteca que ahora opera en 7 países de Latinoamérica regulada desde El Salvador. 

El artículo cubre: 
- Qué cambió desde 2023 hasta 2026 
- Nuevas funcionalidades: Lightning Network, DCA, tarjeta Mastercard, transferencias a EE.UU./México/Brasil
 - Tabla de comisiones actualizada 
- Break-even real: Bitcoin necesita subir ~5.17% para no perder dinero 
- Comparación con otras plataformas disponibles en Guatemala y otros paises.

Osmo Money — La cuenta global para latinos con Bitcoin

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## **Introducción: La Vulnerabilidad de un Modelo Económico**  
Guatemala es el **segundo país más dependiente de remesas en Latinoamérica**, con un flujo récord de **USD 18,095 millones en 2023** (16.8% del PIB). Pero esta bonanza es frágil: **1.7 millones de familias** (59% en áreas rurales) dependen de estos fondos para comer, educar a sus hijos y acceder a salud.  

¿Qué pasaría si las remesas caen drásticamente por una **recesión en EE.UU.** o **políticas migratorias más estrictas**? 

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## **Las Remesas: El Sustento que Sostiene Guatemala**  

### **Datos Clave (2023)**  
| **Indicador**               | **Valor**                  |  
|----------------------------|---------------------------|  
| Remesas recibidas          | USD 18,095 millones       |  
| Hogares beneficiados       | 1.7 millones (30% población)|  
| Principal uso              | Alimentos (40%), educación (25%)|  
| Comparación con otros sectores | Más grande que el café y banano juntos |  


> *"Sin remesas, la pobreza en Guatemala aumentaría 15 puntos porcentuales de inmediato"* (CEPAL, 2023).  

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## **Escenarios de Crisis: Proyecciones**  

### **Tabla 1: Impacto Económico según Caída de Remesas**  
| **Variable**               | **Situación Actual** | **Caída 30%**       | **Caída 50%**       |  
|----------------------------|---------------------|---------------------|---------------------|  
| Remesas (USD millones)     | 18,095             | 12,667             | 9,048              |  
| Tipo de cambio (GTQ/USD)   | 7.72               | 8.80 (+14%)        | 10.20 (+32%)       |  
| Inflación anual            | 4.9%               | 7.5%               | 11.5%              |  
| **Pobreza total**          | 55.2%              | **60-62%**         | **65-68%**         |  
| Pobreza extrema            | 16.6%              | 20-22%             | 25-28%             |  
| Desempleo                  | 2.8%               | 8-9%               | 12-14%             |  

### **Gráfico: Relación entre Remesas y Pobreza**  
```  
▲ Pobreza (%)  
70 │                                      • Crisis Severa (68%)  
65 │                                   •  
60 │                         • Crisis Moderada (62%)  
55 │                     • Situación Actual (55%)  
50 │  
   └─────────────────────────────────────────────►  
      Remesas: 100%    70% (Caída 30%)   50% (Caída 50%)  
```

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## **Efectos en Cadena: De la Economía a la Sociedad**  

### **A. Crisis Cambiaria y Inflación**  
- **Cada 10% de depreciación del GTQ** aumenta la inflación en **2.5 puntos porcentuales** (BANGUAT).  
- Productos críticos se encarecerían:  
  - Gasolina: **+18%** (si el GTQ llega a 10.20/USD).  
  - Canasta básica: **+25%**.  

### **B. Desempleo Masivo**  
- **Sectores en riesgo**:  
  - **Comercio** (20% del empleo formal).  
  - **Construcción** (15% del empleo, dependiente de remesas para viviendas).  

### **C. Migración Forzada**  
- Si EE.UU. cierra rutas migratorias, **50,000+ guatemaltecos** anuales intentarían llegar a México o Canadá (OIM, 2024). 
- Búsqueda de países europeos como España.

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## **¿Cómo Prepararse? Familias y Gobierno**  

### **Para las Familias**  
✔ **Diversificar ingresos**:  
   - Freelancing en plataformas.
   - Cultivos de autoconsumo (maíz, frijol).  

✔ **Protección financiera**:  
   - Ahorrar en dólares (aunque sea USD 50/mes).  
   - Evitar deudas en GTQ con tasas variables.  


**¿Guatemala Está Preparada?**  
Los datos muestran que el país **no tiene un plan de contingencia real** para una caída sostenida de remesas. Aunque las reservas y baja deuda dan margen de maniobra, se requieren:  
- **Reformas fiscales** (ampliar la base tributaria sin asfixiar a la clase media).  
- **Inversión en agricultura resiliente**   
- **Educación financiera masiva** (para que familias diversifiquen ingresos).  
- **Diversificar mercados**: Buscar nuevos compradores para exportaciones en la UE o Asia.  
- **Fortalecer el turismo interno y de otros países**.  
- **Políticas anticíclicas**:  
   - Aumentar inversión pública en infraestructura para generar empleo.  
   - Programas de apoyo a pequeños productores (ej.: café).  
- **Acuerdos comerciales**: Acelerar ratificación de tratados como el **CAFTA-DR Plus**.  


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> *"Guatemala tiene 2-3 años de reservas para una crisis, pero sin acciones estructurales, el colapso social será inevitable"* (FMI, 2024).  

*Fuentes verificadas al 10/07/2024: BANGUAT, CEPAL, FMI, OIM, Banco Mundial.*  

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### **Comparación Centroamericana**  
| **País**      | **Remesas/PIB** | **Reservas (USD millones)** | **Pobreza (2023)** |  
|--------------|----------------|----------------------------|-------------------|  
| Guatemala    | 16.8%          | 20,245                     | 55.2%             |  
| El Salvador  | 24.1%          | 3,800                      | 26.6%             |  
| Honduras     | 25.6%          | 5,100                      | 60.0%             |  

*Fuente: FMI y bancos centrales (2024).*  

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